¿Por qué cancelé mi PIAS Mediolanum después de estar varios años aportando?

Primero que nada: ¿Qué es un PIAS? Un PIAS (abreviatura de Plan Integral de Ahorro Sistemático) es un seguro de vida de ahorro a largo plazo enfocado a complementar la pensión pública de jubilación en forma de capital o a través de una renta vitalicia a partir de su vencimiento, y que garantiza a tus herederos el saldo acumulado hasta la fecha en caso de fallecimiento.

Hay que decir que los PIAS gozan de un tratamiento fiscal ventajoso frente a otros productos financieros de ahorro, siempre y cuando se cumplan los requisitos establecidos. Estos implican que el importe máximo a invertir es de 8.000 € anuales, con un límite máximo total de 240.000 € en toda la vida del contrato.

La diferencia con respecto a un plan de pensiones es que se puede rescatar en cualquier momento y puedes realizar aportaciones mensuales desde 50 € .

Es un producto poco conocido en España pero que no para de crecer, es más, ya confían sus ahorros en este tipo de productos casi 1,5 millones de españoles, acumulando más de 11.300 millones de euros al cierre del segundo trimestre de 2017 según datos de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones).

En mi caso me lo abrieron en Banco Mediolanum y, como tenía 31 años, la composición del PIAS fue 100% renta variable para intentarle sacar el máximo rendimiento posible, pero … ¡¡TACHÁN!! en 8 años llevaba una rentabilidad acumulada de un poco más de un 3,70% sin haber faltado a una sóla aportación mensual.

En definitiva, un producto en el que realmente no sabes en qué estás invirtiendo tu dinero, que has firmado por lo menos para 30 años de duración y que has pagado unas comisiones de apertura y otras por cada aportación mensual salvajes (en mi caso).

Si os fijáis, según el banco he aportado un total de 17.077,16 € y el valor del PIAS a la paralización, 8 años después, es de 17.710,06 € dejando la rentabilidad real en un 3,70 % y no en un 19,81 % como indican ellos en la tabla. Ellos sacan la rentabilidad indicada de la prima neta aportada después de comisiones, que como podéis observar también son una barbaridad, concretamente un 13% de la totalidad de la prima aportada. Las comisiones iniciales te las cobran para cubrir parte de los 30 años de servicio firmados.

Aparte, he de decir que aunque sabía que era un PIAS de Renta Variable 100% nunca supe en qué activos invertía realmente.

¡¡Todavía no entiendo cómo firmé ese producto!!

¿Qué os parece? Pues eso, un producto que puedo decir con conocimiento de causa que no recomiendo hoy por hoy.

Mi opinión es que si te escudas en tu plan de pensiones o en tu PIAS por las deducciones o posibles ventajas fiscales piensa que nadie te garantiza que en un futuro cualquier nuevo gobierno pueda modificar esas deducciones. Vivimos en un país en el que la seguridad jurídica de los ciudadanos no está precisamente asegurada y nuestros ahorros son, siempre, objetivo de algunos partidos y gobernantes.

En definitiva, si hubiese aportado durante esos 8 años esa cantidad de 17.000 € a mi cartera actual otro gallo cantaría, pero de los errores también se aprende y no me volverán a cazar tan fácilmente con un PIAS, ni un PPA ni un Plan de Pensiones.

13 comentarios en “¿Por qué cancelé mi PIAS Mediolanum después de estar varios años aportando?”

  1. Hola Salvador,
    Hace relativamente poco que te sigo y voy leyendo los post que vas creando y que son muy interesantes. Este en particular me ha abierto un poquito los ojos y me he comenzado a informar sobre el PIAS que tengo, que sinceramente hace tiempo que me olía un poco mal. Haber si me puedes echar un mano, porque me gustaría eliminar este producto después de haber conocido los Fondos indexados en los que quiero comenzara invertir en breve para apuntalar mi jubilación (siempre anterior a los 67 claro):

    Firmé mi PIAS con Liberty hace exactamente 4 años (Mayo 2015), me aseguraron un 7% anual, aportación mensual 100 euros, aportaciones totales a fecha de hoy 4.700 euros y creo que actualmente el valor está a unos 1.800 euros (no me deja mirarlo en la web).

    Si sigo aportando, hasta dentro de aprox. 7 años no se igualarán las cantidades para poder paralizarlo y no perder un duro. Que me aconsejas que haga? No quiero perder tanto dinero pero me duele este robo. Actualmente he solicitado la reducción de 100 a 50 euros mensuales, pero me sigue fastiando el tener que ingresar dinero en algo en lo que ya no creo.

    Gracias y un saludo.

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    • Hola Cristina,
      En primer lugar quiero agradecerte que sigas mi blog y me alegro que te parezca interesante.
      En su día, tal y como comento en el post, tanto mi mujer, como mi hermana y yo mismo contratamos cada uno un PIAS con el fin de intentar estar cubiertos de cara a la jubilación con los cantos de sirena que nos llegaban desde el comercial del banco de turno.
      Nos colaron el producto por desconocimiento total hace ya más de 8 años con el miedo a no tener cubierta la jubilación y pensando en las ventajas fiscales que suponía contratar un PIAS, pero…. ¿quién nos asegura ahora que esas ventajas fiscales las tendremos realmente cuando llegue el momento de «vivir» del PIAS? Pues creo que no lo puede garantizar nadie y menos en este país, en el cual, últimamente los gobiernos hacen y deshacen todo a su antojo y nunca a favor del ciudadano.
      Finalmente, después de hacer números y comprobar que las comisiones eran un escándalo y que la rentabilidad del producto dejaba mucho que desear decidimos cancelarlos directamente aún perdiendo dinero. Acto seguido todo ese capital lo traspasamos a nuestras carteras de fondos indexados y estamos más que contentos, a parte de que somos nosotros mismos quienes controlamos las aportaciones, la distribución de los activos, etc.
      Cristina, con todo ésto, decirte que yo no te puedo decir qué es lo correcto o no en tu situación pero un consejo sí te voy a dar: «nunca estés invertida en algo en lo que no estés cómoda y no entiendas al 100%» .
      Por ejemplo, infórmate a ver si puedes dejar de hacer aportaciones a tu PIAS y cuando tenga una rentabilidad más elevada y recuperes más capital plantéate venderlo y moverlo a otra inversión.
      Gracias de nuevo por leerme.
      Un saludo,
      Salva

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      • Hola Salvador,
        En primer lugar decirte que me encanta tu blog, y soy lector habitual. Tambien he leído tu libro. Enhorabuena por el trabajo 🙂

        Tengo una duda, y es que estoy en una situación parecida a la que comenta Cristina, y estoy decidido a pararlo. Lo que no tengo claro, es que en caso de cancelarlo como tengo que declarar esto en la declaración, y viendo que tu ya lo hicieste quizá me puedes echar una mano.

        Muchas gracias.

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        • Hola Gerard,
          Muchas gracias por leer mis textos, espero que te sirvan algo de ayuda.

          Con respecto a la duda que te asalta indicarte que dependerá de la antigüedad de tu PIAS:

          Cuando se retira el dinero antes de 10 años, éste pasará a integrarse dentro de las rentas del ahorro tributando en función de tres tramos que dependen del capital total generado.

          Estos son los siguientes:

          Entre 0 a 5.999 € el tipo impositivo será del 19%
          Entre 6.000€ 49.999€ el tipo impositivo será del 21%
          A partir de 50.000€ el tipo impositivo será del 23%

          Si te genera minusvalías como fue mi caso, podrás compensar con otras ganancias.

          Un saludo.

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          • Hola Salvador,

            Muchas gracias por la respuesta. Creo que lo pararé, y lo perdido me li tomaré como invertido en aprender 🙁

            Gracias de nuevo.

  2. Muchas gracias Salva por tu respuesta.
    He podido ver el capital actual a rescatar y son 1.652, perdería mucho dinero.También las rentabilidades anuales de los últimos 6 años y son ridículas, nada que ver con el 7% asegurado. Sé que son planes de ahorro a largo plazo, pero no cumple con lo que yo creía o me dieron a conocer. Hay mejores opciones a ella, lástima de lo desinformados que estamos hasta que nos informamos.

    Probaré a parar las aportaciones y más adelante lo sacaré. Lo mismo que con el Plan de Pensiones de mi marido, dejamos de hacer aportaciones y menos mal que ahora se puede sacar el dinero sin tener que tener enfermedad, jubilación o incapacidad, en 2025 fuera también.

    Un saludo y te sigo.

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    • Hola de nuevo,
      Espero que no te pongan pegas en paralizar las aportaciones y podáis usarlas para crearos una nueva cartera con la que estéis más cómodos.
      Un saludo y suerte!

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  3. Buenas tardes Salva,

    Mi mujer y yo nos encontramos en una situación similar, en el momento de cancelar el PIAS perdiste las comisiones iniciales?

    ¿Qué impacto tuvo el hecho de la cancelación?

    Saludos!

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    • Buenos días Xavi,

      Por desgracia, así es, perdimos las comisiones iniciales pero después de todos estos meses de haber pasado ese capital a nuestra cartera de fondos no podemos estar más contentos. Fue una decisión acertada.

      Un saludo.

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  4. Saludos,

    Mi madre hace mas de 20 años contrato un PIAS, aactualmente mi madre tiene 65 años, y puede recuperar su dinero del pias a los 66 años.

    Dada la consideracion del Covid-19 como pandemia, existe la posibilidad de que mi madre no vea ese dinero?

    Gracias y saludos

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    • Buenos días,
      En principio los PIAS están asegurados y no debería haber problemas en que su madre tenga ese dinero disponible dentro de un año.
      No obstante, revise las condiciones generales del mismo y léalas detenidamente. Si no las tuviera, su entidad debería facilitárselas.
      Un saludo!

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  5. El Pias funciona perfectamente, lo que no tiene ningún sentido es aportar los 17000€ al principio ya que se van invirtiendo cada 5 años. Lo ideal es invertir pequeñas cantidades a lo largo del tiempo. De esta forma si que obtienes buenas rentabilidades

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    • Buenas,

      Si te has leído el post, comprobarás que los 17.000€ que invertimos en el PIAS fue durante 8 años con aportaciones mensuales a parte de la aportación inicial que en nuestro caso fue de algo más de 2.000€ de inicio y después unos 150€ todos los meses de forma periódica. No lo hicimos de golpe al principio.

      El problema de los PIAS es que no salen para nada rentables en comparación con otros productos debido a sus «escasas» rentabilidades, si además, le restas las comisiones reales que se quedan las gestoras, bancos o aseguradoras verás que se te queda mucho dinero por el camino aunque tengas cierto beneficio fiscal por invertir con ellos. Y ojo…que esos beneficios fiscales puede desaparecer en cualquier momento si el Gobierno de turno así lo decide.

      Te pido, por favor, que me indiques qué PIAS tienes contratado para estudiarlo, valorarlo y comentarle al resto de los lectores si es o no adecuado comparándolo con otros productos.

      Y por último, ¿sabes realmente en qué invierte el PIAS que tienes contratado o que ofreces a tus clientes (porque igual es un producto que vendes)?

      Gracias por visitar el blog.

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