En España tenemos un problema grave.
Una gran mayoría de los ciudadanos tienen un Síndrome de Estocolmo bancario de libro… ni siquiera lo saben, pero lo tienen.
La tecnología evoluciona día a día de forma vertiginosa y los bancos de toda la vida ya no son necesarios para la gran mayoría.
¿Recuerdas la última vez que tuviste que ir a una sucursal bancaria a hacer una gestión?
Las fintech o neobancos lo están haciendo muy bien y no nos engañemos: «Han venido para quedarse».
Los españoles estamos demasiado enganchados a los bancos tradicionales de toda la vida, ya sea por comodidad, miedo a mover nuestros fondos o a la necesidad imperiosa de ver a alguien detrás del mostrador.
Olvidaos y abrid la mente por favor.
El dinero cuesta mucho de ganar para la gran mayoría de la población y, aunque lo pasemos por alto, requiere un mínimo de cuidado y sentido común por parte de sus propietarios.
Pero vayamos por partes…
Índice de contenidos
Síndrome de Estocolmo
El síndrome de Estocolmo es un término utilizado para describir una experiencia psicológica paradójica en la cual se desarrolla un vínculo afectivo entre los rehenes y sus captores.
En el caso de este artículo, el captor sería la entidad financiera de toda la vida : Banco Santander, BBVA, CaixaBank, etc y los rehenes seríamos los ciudadanos.
Principalmente se debe a que el «rehén» malinterpreta la ausencia de violencia como un acto de humanidad por parte del agresor.
El banco lógicamente no nos maltrata, pero sí llega a abusar en ciertos momentos de su posición dominante respecto a nuestro dinero, posibles deudas, necesidades, etc por lo que al final podemos llegar a recurrir al famoso refrán «más vale malo conocido que bueno por conocer».
Diversificar nuestro dinero
En otros artículos ya he comentado el riesgo de tener todo nuestro dinero en una entidad, sobre todo si son cantidades superiores a 100.000 € por titular y cuenta. [Ver ¿Puedo perder todo mi dinero invirtiendo?]
No sólo hay que diversificar cuando invertimos. También deberíamos diversificar en cómo guardamos y gestionamos el resto de nuestro dinero.
Como mínimo te aconsejaría que trabajaras con dos ó tres entidades financieras:
- Una con la que tendría nómina, hipoteca, recibos principales y operativa bancaria habitual (transferencias, etc)
- Otra en la que tendría los fondos de emergencia (preferiblemente banco online) que pudiera remunerarnos algo por tener ese dinero en cuenta.
- Por último, una entidad con la que invertir.
De esta forma tendremos una buena diversificación y no dependeremos únicamente de una entidad que pudiera tener problemas operativos, de solvencia o simplemente cambiarnos condiciones de un día para otro.
Algunas entidades financieras recomendables
Aparte de los típicos bancos de toda la vida, a continuación te indico varias entidades financieras a tener en cuenta:
- Indexa Capital – Indexa Capital es una agencia de valores sujeta a la supervisión de la CNMV e inscrita en sus registros con el número 257. No es un banco ni un bróker, sino un gestor automatizado fintech que gestionará tus inversiones a través del banco Inversis (Grupo March), un conocido grupo bancario europeo de elevada solvencia. Tu dinero siempre estará a salvo en una cuenta a tu nombre en Inversis. [Nosotros invertimos con Indexa Capital]
- Renta 4 – Renta 4 Banco es una entidad financiera especializada en productos y servicios de inversión siendo la única entidad financiera de servicios de inversión que cotiza en la bolsa española y es miembro del Fondo General de Garantía de Inversiones.
- MyInvestor – MyInvestor es una entidad fundada en 2017 por Andbank España. A pesar de tener poco tiempo en funcionamiento ofrece ventajas que están por encima de otros bancos con mucha más trayectoria. Además cuenta con el respaldo de empresas muy potentes como Axa Seguros España y El Corte Inglés Seguros.
- Revolut – Revolut Ltd es una empresa de tecnología financiera del Reino Unido y neobanco. Sus servicios incluyen una tarjeta de débito prepago, cambio de divisas sin cargo, negociación de acciones sin comisiones, intercambio de criptomonedas y pagos entre particulares.
- Finizens – Finizens es un gestor de patrimonios automatizado (“robo-advisor” en inglés) especialista en inversión pasiva, que combina los últimos avances en el campo de las finanzas y tecnología para ofrecer las ventajas de un servicio de inversión de alta calidad y más conveniente que las alternativas bancarias.
- Bunq – Bunq es un banco móvil de Holanda con licencia bancaria totalmente independiente que elimina las fronteras y las barreras de la banca tradicional. Los usuarios pueden compartir cuentas bancarias con quien quieran, pagar en todo el mundo con Maestro, Mastercard y Travel Card dondequiera que vayan. Todas sus cuentas pueden ser completamente administradas a través de la aplicación móvil. Bunq ofrece libertad de banca y permanece seguro, los activos de los clientes están asegurados por el Banco Central Holandés. Bunq está integrado con Google Pay y Apple Pay.
- BNext – Bnext ofrece una cuenta corriente online sin comisiones ni condiciones con la que se puede disponer dinero desde cualquier cajero automático de España y del extranjero. Desde el app es posible controlar los gastos y visualizar las transacciones en tiempo real. Al pagar con la tarjeta bnext, se obtendrá un 10% de descuento en Spotify, Uber, Ticketmaster, entre otros productos y servicios.
Cómo será el futuro financiero
No soy Nostradamus ni mucho menos, pero mi opinión sobre el futuro financiero es la siguiente:
Concentración bancaria de toda la vida
Con el paso de los años veremos cómo los bancos tradicionales de toda la vida se irán concentrando en entidades más grandes debido a que por separado están demostrando que muchos de ellos no podrán sobrevivir.
Sólo tenemos que ver cómo se va concentrando poco a poco en España con la absorción del Popular por parte del Santander, la inminente fusión de Caixabank y Bankia, los rumores de fusión entre Sabadell y BBVA, etc…
No sólo ocurrirá en España, sino en todos los países del mundo.
Supermercados financieros
¿Has comprado alguna vez en Amazon ó Aliexpress? Prácticamente cualquier artículo que desees lo puedes encontrar entre ambos comercios electrónicos.
¿Qué pasará con los productos financieros?
Pues que podremos contratarlos con un simple clic en cualquier supermercado financiero que irá surgiendo con el paso del tiempo.
Tendrán comisiones bajísimas y cualquier persona (previo test financiero) podrá acceder a cualquier producto de cualquier rincón del mundo desde un simple carrito de la compra online (acciones, fondos, depósitos, divisas, etc)
Ahora mismo en España tenemos MyInvestor y Renta 4 con grandes portafolios de productos financieros a un simple clic.
Mi previsión es que podremos hacerlo directamente desde Google, Amazon o cualquier otra tecnológica que existe o vaya a crearse de cero en un futuro.
Es más, pienso que si algún día un gigante como Amazon o Google consiguiera licencia bancaria para operar en cualquier país podría ser la estocada definitiva para la banca tradicional.
Imagina que con tu cuenta en Amazon pudieras operar en cualquier parte del mundo con cualquiera de sus divisas con comisiones nulas…
Personalmente creo que lo veremos.
Pagos instantáneos más completos
Los pagos instantáneos per se ya existen : transferencias inmediatas, VISA, Mastercard, Bizum, Paypal, pago por whatsapp en algunos países, etc pero yo me refiero a que se generalizará como algo normal y a coste cero entre particulares o empresas estén en la parte del mundo que estén y operen en la divisa que operen.
No será necesario que tengamos varias tarjetas de crédito, una cuenta en Paypal, Whatsapp, Bizum, etc pagaremos y recibiremos dinero como personas o empresas con un ID único en el mundo y nosotros mismos desde nuestros smartphones decidiremos en todo momento dónde depositar ese dinero que recibiremos o desde dónde deberá salir el dinero a enviar.
Costes bancarios
Creo que los costes operativos al final rondarán los 0€ en comisiones, pero deberemos pagar una cuota fija por tener acceso o servicio a nuestro dinero.
Es decir, creo que los bancos al final deberán cobrarnos una cuota mensual fija como la que pagamos por Netflix o Spotify y tendremos acceso a multitud de servicios y productos sin prácticamente comisiones adicionales.
Si no nos cobran esa cuota, al final los bancos no serán sostenibles y no podrán sobrevivir.
Nosotros con esa cuota accederemos a multitud de servicios y posibilidades de inversión a los que ahora no accedemos o nos resultan mucho más caros a la larga.
El tiempo dirá si tengo razón o no (dentro de unos años lo comentaremos).
Conclusiones
Abrid los ojos.
Invertir y manejar vuestro dinero no es algo imposible, intentad leer mucho al respecto y aprended.
Sé que es complicado modificar algo a lo que estás acostumbrado/a toda la vida, pero más que nunca debemos diversificar al máximo en ingresos, entidades financieras, inversiones, etc
No tengas miedo de darte de alta en un banco online o fintech mientras tenga licencia para operar y esté supervisado por el Gobierno de turno.
Si se te hace grande porque no eres muy fan de las tecnologías y tienes miedo , habla con tus hijos o allegados con el fin de que puedan ayudarte y te guíen como hacer todas las operativas de forma segura y sin riesgos.
Nunca, repito NUNCA hagas caso a emails, sms o similares que te pidan claves bancarias.
Es difícil que te roben dinero de la cuenta hoy en día con la nueva ley de autentificación y doble seguridad pero como todo en la vida, no hay nada imposible.
Siempre debemos estar alerta. 🚨
En temas inversión, hay formas muy baratas, sencillas y transparentes para hacerte con participaciones de cualquier fondo de inversión del mercado sin que el comercial o gestor de tu banco tradicional te haga firmar decenas de papeles mientras no te explica en ningún momento el coste real de esa inversión.
Como he dicho en multitud de ocasiones, los comerciales financieros no estafan, simplemente te ofrecen productos financieros que seguramente no serán la mejor opción para tí, pero seguramente sí lo serán para sus objetivos y bolsillos.
Al fin y al cabo deben ganarse la vida, como todos, pero no está de más que sepas lo que están intentando ofrecer, que lo entiendas perfectamente y que seas tú quién decida si debes invertir en dicho producto o no.
No vayas simplemente como un corderito al matadero…
Toma las riendas de tus finanzas desde YA
Desde este blog y desde mi libro , intentaré ayudarte todo lo que pueda.
¡Suerte! 🍀
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